יסודות נכות לטווח הקצר
תוֹכֶן
בין אם אירוע מתרחש בעבודה ובין אם לאחר שעות העבודה, כולם סובלים מסיכון כלשהו לחוסר כושר, ללא יכולת לעבוד, וזקוקים לסיוע מכיסוי ביטוח נכות לטווח קצר. כיסוי זה מספק תמיכה כלכלית להחלפת הכנסה שאבדה בזמן שאתה לוקח פסק זמן להתאושש בבית.
בעוד שנפצע או חולה אכן קורה בבית ובמקומות אחרים, מספר מפתיע של אירועים משבתים מתרחשים במקום העבודה בכל שנה נתונה, ויוצרים צורך משמעותי בכיסוי ביטוחי נכות.
דוח שנתי שפרסם ארגון האיגודים AFL-CIO דיווח על ממצאיו על בטיחות מקום העבודה האמריקני. הדו"ח מכנה מוות בתפקיד: אגירת הזנחה. הדו"ח מייעץ כי בכל יום מתים כ -150 עובדים במשרה, וכ -7.4 מיליון ל -11.1 מיליון פגיעות עובדים מתרחשות מדי שנה, ולעיתים קרובות הם אינם מדווחים.
על פי המועצה למודעות למוגבלות, כרבע מילדי ה -20 של היום יש סיכוי להפוך לנכים בשלב כלשהו בקריירה שלהם לפני הפרישה. מוגבלות של אנשים מסוימים תידרש תמיכה רבה יותר מהסכום שמסופק ביטוח נכות לטווח קצר. בממוצע אירועי נכות ארוכת טווח נמשכים כ- 34.6 חודשים, כלומר כמעט שלוש שנות עבודה אבודה והכנסה מראש.
יתרונות נכות לטווח הקצר
ביטוח נכות לטווח הקצר המוענק על ידי המעסיק משלם אחוז משכר העובד למשך זמן מוגדר, אם הוא חלה או נפגע, ואינו יכול למלא את תפקידו. באופן כללי, הקצבה משלמת כ -40 עד 60 אחוז מההכנסה הגולמית השבועית של העובד.
ביטוח חבות לזמן קצר שנרכש באופן עצמאי עובד זהה יחסית ומציע מגוון של כיסוי הכנסה חלקי עד מלא, תלוי ברמת הפוליסה והפרמיה אותה בחרתם לשלם.
הכנסות נכות עשויות להיות חייבות במס הכנסה, תלוי אם הפוליסה מומנה בכספים לפני מס או דולרים לאחר מס, בין שיקולים אחרים.
כאשר מתחיל הכיסוי
הכיסוי מתחיל לרוב בכל יום בין 14 ל- 14 יום לאחר שעובד סובל ממצב שלא מותיר את יכולתו לעבוד. זמן הכיסוי עשוי להשתנות בין 9 ל 52 שבועות מהזכאות. פעמים רבות העובדים נדרשים להשתמש בימי מחלה לפני כניסת נכות לטווח הקצר אם זו מחלה שמרחיקה אותם מהעבודה למשך זמן ממושך.
לעיתים קרובות יש למעסיקים ביטוחים מסוגים אחרים המכסים פגיעות במקום העבודה, כגון פיצוי עובדים, עם כללים ודרישות שונים, לעומת ביטוח נכות בגין אותם פגיעות המתרחשות בעבודה. אם על עובד להיות מחוץ לעבודה יותר מהקופת הכיסוי לקצבת נכות לטווח הקצר, אז תוכנית נכות ארוכת טווח או נכות קבועה תיכנס פנימה. הדבר עשוי להתרחש בין 10 ל 53 שבועות מיום הזכאות.
קביעת נכות ארוכת טווח ניתנת על ידי צוות הרופאים ואנליטיקאי הביטוח של חברת הביטוח אשר עוקבים בקפידה על כל מקרה ומקרה.
מי משלם לכיסוי נכות לטווח הקצר?
פוליסת נכות לטווח קצר יכולה להיות גמלה בשכר מעביד או עובד. בדרך כלל, לעומת זאת, המעסיקים מציעים כיסוי נכות לטווח הקצר כהטבה.
לחברות יש אפשרות לבחור לעובדים לשלם עבור כיסוי, עם השלכות מס מסוימות. כל מדינה מציבה דרישות משלה האם המעסיקים חייבים להעביר ביטוח נכות לטווח הקצר ואת גבולות הכיסוי הבסיסיים. מדינות יכולות גם להכתיב את סכום המגבלות ההטבות המזומיות השבועיות. ניתן להשיג כיסוי קבוצתי לנכות לטווח קצר בדרכים הבאות:
- הסכם חוזה באמצעות מבטח המכסה נכות.
- באמצעות תוכנית במימון עצמי שהוסכם על ידי המעסיק באופן ישיר. (שני ספקים פופולריים כוללים Aflac ו- MetLife.)
תנאי ואחריות מדיניות
כמעסיק, אתה יכול ליצור מדיניות המכתיבה שעובדים משתמשים בימי מחלה לפני שהם עוברים נכות לטווח קצר בגלל מחלה מורחבת. אתה יכול גם לדרוש תיעוד מרופא שיוכיח מחלה או פציעה.
במהלך הזמן בו עובד מפספס עבודה, המעסיק יכול לבקש מהעובד לבקר בספק רפואי מאושר או במרכז לרפואה תעסוקתית לעדכונים שוטפים לגבי התקדמות בריאותו של העובד.
מנהל תביעות של צד שלישי יהיה האחראי על ניהול היבטים אלה בעוד העובד לוקח פסק זמן מהעבודה. על העובדים לדווח מייד על כל שינוי במצבם. כללים אלה קיימים כדי לסייע במניעת הונאות ביטוח, בעיה שעולה למעסיקים מיליארדי דולרים בשנה.
תוכניות נכות שונות לזמן קצר מכתיבות תנאים שונים לכישורים. המונחים העיקריים כוללים בדרך כלל:
- עובדים צריכים לעבוד אצל המעסיק פרק זמן מסוים לפני שהכיסוי יכנס פנימה.
- עובדים צריכים לעבוד במשרה מלאה, בדרך כלל 30 שעות ויותר בשבוע.
המרכיבים הבאים עשויים להיכלל בחבילת הטבות לתוכנית נכות לטווח קצר:
- אחוז המשכורת השבועית ששולמה (בדרך כלל בין 40 אחוז ל -60 אחוז מהשכר השבועי).
- משך קצבת הנכות לטווח הקצר (בדרך כלל בין תשעה ל 52 שבועות).
- משך הזמן המרבי המכוסה במסגרת תוכנית הנכות (עד 52 שבועות)
חשוב לדעת גם את כללי המדינות בהן עובדים עובדים. למרות שרוב המדינות אינן מחייבות דרישת נכות לטווח קצר, האגודה לניהול משאבי אנוש ממליצה לחמש מדינות כולל קליפורניה, הוואי, ניו ג'רזי, ניו יורק, רוד איילנד וטריטוריה של פורטו ריקו, להנחיות כיסוי חובה. .
מעסיקים עשויים לרצות לשקול גם להציע אפשרות גמלה מרצון לתכנית נכות ארוכת טווח שתשתלט ברגע שמסתיימת נכות לטווח הקצר של העובד.
